Что случилось (и почему это важно)

Openbank, цифровой банк группы Santander, запустил для клиентов в Германии сервис покупки/продажи и хранения криптоактивов прямо в банковском приложении. На старте доступны Bitcoin (BTC), Ether (ETH), Litecoin (LTC), Polygon (MATIC) и Cardano (ADA). Запуск в Испании ожидается «в ближайшие недели». Это один из первых кейсов, когда крупный банковский бренд ЕС даёт прямой доступ к крипте в розничном банкинге. 

Ключевые условия для розницы: комиссия 1,49% за сделку (минимум €1) и 0€ за хранение. Ряд отраслевых изданий подтвердили параметры, а также план по расширению набора функций — например, конвертация «крипто-к-крипто» в следующих релизах.

Контекст MiCA: почему банки ускоряются

MiCA — общеевропейский регламент по рынкам криптоактивов. Он дал банкам и финтеху ясные рамки для лицензирования и риск-менеджмента по криптоуслугам в ЕС. По данным CincoDías (El País), Openbank запустил сервис менее чем через два месяца после получения лицензии MiCA; до этого банк предлагал лишь ETP (биржевые продукты с экспозицией к криптоактивам), а теперь делает шаг к прямой торговле и хранению. 

Прямая торговля против ETP: в чём разница для клиента

ETP (Exchange-Traded Product) — биржевой инструмент, который даёт косвенную экспозицию к криптоактиву через брокера/биржу ценных бумаг. Это удобно для портфелей в брокерском контуре, но у клиента нет прямого владения криптоактивом в сети. Прямая торговля в банке означает, что вы покупаете/продаёте сами криптомонеты, которые учитываются в рамках банковского сервиса хранения. С точки зрения UX это ближе к бирже, но с банковским KYC/AML, отчётностью и банковской клиентской поддержкой. Такой гибридный путь — основной вектор, к которому идут крупные европейские банки под MiCA.  

Официальные параметры на старте

Подтверждение: пресс-релиз Santander, профили CoinDesk/Finextra/Bloomberg. 

Пошагово: как это работает у клиента Openbank

1. Обновите приложение Openbank (или войдите в веб-кабинет).
2. Пройдите/подтвердите KYC (если требуется дополнительная анкета для криптосервиса).
3. На экране инвестиций выберите раздел «Криптовалюты» и монету (BTC/ETH/LTC/MATIC/ADA).
4. Укажите сумму (в евро), подтвердите комиссию 1,49% (мин. €1), проверьте итог.
5. Завершите сделку; актив появится в вашем портфеле. Отдельной платы за хранение нет.

Фактический интерфейс и последовательность могут отличаться по стране/региону и версии приложения; ориентируйтесь на инструкции банка.  

Кому это особенно полезно

• Новичкам, которые не хотят идти на криптобиржу, а предпочитают банковский KYC/AML и единую экосистему.
• Инвесторам «мульти-активного» портфеля, которым удобно держать акции/ETF/фонды и крипто в одном приложении с едиными выписками.
• Налогово-осмотрительным — когда важна прозрачная отчётность и документы от банковского провайдера.

Риски и на что обратить внимание

• Рыночная волатильность. Криптоактивы подвижны: используйте лимиты позиций, не инвестируйте критичные суммы.
• Операционный дизайн хранения. В банке хранение кастодиальное; внимательно прочитайте условия доступа/вывода, поддерживаемые сети и комиссии за вывод (если есть).
• Налоги и отчётность в ЕС. Учитывайте местные правила (Германия/Испания могут различаться по срокам владения и ставкам).
• Лимиты и скорость. Банковская проверка транзакций может быть строже, чем на криптобиржах; это нормальная часть комплаенса.

Сравнение с типичным финтех-сервисом/биржей

У биржи вы получаете широкий список монет, низкий спред и гибкий интерфейс профессиональной торговли, но берёте на себя выбор кастоди и бриджей, а также риск контрагента (даже при доказательствах резервов). В банке вы получаете умеренный набор активов и простой UX, но — банковскую поддержку, юрисдикционный комфорт и отчётность, что для многих важнее. При MiCA именно такая модель «банковской крипты» и развивается быстрее других. 

Почему это не просто «ещё одна кнопка»

Для банков прямой криптопродукт — это изменение ИТ-цепочки (лицензии, кастоди, отчётность, оценка рисков, провайдеры ликвидности). Для рынка это сигнал: топ-бренды ЕС готовы транслировать крипто-экспозицию из биржевых продуктов (ETP) в розничный банкинг. Дополнительно Finextra указывает на планы Openbank расширять функциональность (например, обмен «крипто-к-крипто»), что ещё сильнее приблизит банк к биржевому опыту.  

FAQ

Где сервис доступен сегодня и когда Испания?

Германия — уже доступно; Испания — «в ближайшие недели», даты объявит банк. 

Сколько стоит сделка и хранение?

Сделка — 1,49% (минимум €1), хранение — 0€. 

Какие монеты поддерживаются на старте?

BTC, ETH, LTC, MATIC, ADA. Список может расширяться.  

Чем это отличается от ETP, которые были раньше в Openbank?

ETP — биржевые продукты с косвенной экспозицией. Новый сервис — прямая покупка/продажа и хранение криптоактивов в банковском приложении.  

Что дальше: возможные сценарии развития

• Расширение перечня монет. На старте выбран «базовый набор» — логично ожидать добавления ведущих активов по ликвидности/регуляторному профилю.
• Крипто-к-крипто конвертация. Обещана в дорожной карте — приблизит UX к бирже для базовых задач портфеля.  
• Интеграции с платёжными сценариями. Банковский рельс позволяет развивать «криптоплатежи», но это потребует отдельного регуляторного каркаса.

Как действовать пользователю (чек-лист)

1. Проверьте, доступен ли сервис вашей стране/сегменту (Германия — да; Испания — скоро). 
2. Сопоставьте издержки: 1,49% за сделку vs условия вашей биржи/брокера, учтите спред.
3. Проверьте условия хранения и вывода (поддерживаемые сети, комиссии за вывод, лимиты).
4. Определите роль криптоактивов в портфеле: доля, горизонты, триггеры ребалансировки.
5. Для налогов — сохраните сделки/выписки: банк обычно даёт удобные отчёты.