Что произошло

Банк России анонсировал усиление надзора за операциями банков и их аффилированных структур с цифровыми активами. Фокус — снижение комплаенс-рисков, повышение прозрачности источников средств, контроль операционных контуров и ограничение экспозиции к волатильным инструментам. Для кредитных организаций это означает более детальные процедуры идентификации клиентов и бенефициаров, углублённую проверку транзакций и расширенную отчётность по «криптоследам».

Что именно ужесточат: 7 ключевых блоков

1. Идентификация и проверка клиентов. Расширение перечня обязательных данных, усиление периодической переидентификации и тестов пригодности для сложных продуктов. Базовые принципы — в глоссарии по KYC.
2. AML-мониторинг транзакций. Обязательное использование риск-скоринга адресов и графового анализа перемещений средств; настройка пороговых и сценарных правил. Что такое AML и зачем оно банку — см. здесь.
3. Отчётность и взаимодействие с надзором. Расширение форм отчётности по операциям с цифровыми активами, хранение доказательной базы (логи, скриншоты, выгрузки), быстрые ответы на запросы.
4. Лимиты рыночного и кредитного риска. Внутренние лимиты на позиции и операции с криптоактивами, стресс-тесты ликвидности, ограничения на собственные сделки.
5. Операционная устойчивость. Сегментация контуров (custody/ликвидность/расчёты), многофакторный доступ, журналирование действий, аварийные процедуры и план восстановления.
6. Аутсорсинг и поставщики. Дью-дилидженс провайдеров блокчейн-аналитики, кастоди и платёжных шлюзов; договоры с SLA, аудитами и правом проверки.
7. Информирование клиентов. Прозрачные раскрытия риска, запрет маркетинга с обещанием «гарантированной доходности», предупреждения о волатильности и технологических рисках.

Кого и как это затронет

Банки. Придётся усиливать комплаенс-команды, закладывать бюджет на блокчейн-аналитику, пересматривать продуктовую матрицу: от переводов в стейблкоинах до операций с токенизированными активами. Финтех-дочки и процессинговые центры. Потребуются дополнительные контракты/аудиты по поставщикам и унификация стандартов хранения ключей. Корпоративные клиенты. Возможны дополнительные запросы документов, более длительные KYC-процедуры, чёткие правила назначения платежей и подтверждения экономического смысла операций.

Как это повлияет на клиентов банков

• Больше проверок на входе. Для операций с цифровыми активами стандартно запросят подтверждения источника средств и назначения платежа; сроки обработки заявок вырастут.
• Более предсказуемое исполнение. Строгие правила снижают вероятность «внезапной» приостановки операций из-за нетипичных транзакций при условии, что документы в порядке.
• Дифференцированные тарифы. Операции с повышенным риском (по модели банка) могут тарифицироваться отдельно; в обмен — выше качество мониторинга и безопасность.

Практика: дорожная карта для банка (что сделать за 90 дней)

Типовые риски (и как их закрыть)

• Риск источника средств. Запрашивать подтверждающие документы на старте; хранить доказательную базу в единой системе.
• Адреса с высоким риском. Использовать автоматические «стоп-правила» при срабатывании риск-скоринга; ручной пересмотр с эскалацией.
• Операционный периметр. Мультиподпись, принцип «четырёх глаз», разграничение ролей и быстрое отключение доступов при инциденте.
• Продуктовые риски. Тест пригодности клиента к сложным продуктам, лимиты по суммам и частоте, предупреждения о риске потерь — основы управления рисками.

Что будет с продуктами банков

Наиболее вероятный сценарий — аккуратное развитие «белых» сервисов: расчёты в стейблкоинах с проверенным происхождением средств, токенизированные депонирования и ограниченные кастодиальные сервисы для корпоративных клиентов. Параллельно возможна корректировка условий по «ритейловым» кейсам, где риски выше, а маржинальность ниже: такие продукты будут запускать только при зрелой инфраструктуре и понятной отчётности. Банкам важно не только «уметь проверять», но и отказывать корректно, оставляя клиентам легальные маршруты с прозрачными условиями.

Вопросы и ответы

Это запрет на работу с цифровыми активами?

Нет. Речь о повышении стандартов комплаенса и управлении рисками. Банкам по-прежнему доступны легальные сценарии, если они соответствуют регуляторным требованиям.

Усложнится ли жизнь корпоративным клиентам?

Да, но предсказуемо: больше документов на старте, чёткие правила назначения платежей, прозрачность цепочки средств. В обмен — ниже вероятность внезапной приостановки операции.

Нужно ли менять текущие договоры?

С высокой вероятностью — да: появятся обновлённые раскрытия риска, согласия на обработку данных аналитическими провайдерами и уточнённые SLA по времени обработки.

Что делать банку уже сейчас

1. Назначить владельцев процесса. Чётко распределить роли между комплаенсом, ИБ, ИТ и фронт-офисом.
2. Обновить регламенты. Прописывать, что и как проверяем, в каких случаях отказываем и как документируем решения.
3. Отладить «инцидент-респонс». Учения, сценарии остановки подозрительной операции, каналы связи с правоохранительными органами.

Вывод

Ужесточение контроля ЦБ за операциями с криптоактивами переводит рынок в режим «комплаенс-по-умолчанию». Для банков это дополнительная нагрузка в ИТ и процессах, но одновременно — снижение регуляторной неопределённости и понятные правила работы с клиентами. Те, кто заранее выстроит идентификацию, мониторинг и операционную дисциплину, смогут развивать «белые» продукты без избыточных задержек и рисков.

Полезные ссылки

• Хранение у себя vs у провайдера: модели и риски
• Токенизация активов: как устроены «цифровые» права

Обновлено: 24.09.2025, 04:20 МСК