Программируемые деньги — это цифровые активы и платежные сценарии, поведение которых заранее описано правилами и автоматически исполняется в блокчейне или в рамках доверенной инфраструктуры. В отличие от «просто цифровых денег» (баланс в банке/кошельке), программируемые деньги поддерживают условия: когда, кому, сколько и при каких событиях переводится стоимость — без ручного вмешательства.
Примеры: эскроу с арбитражем, стриминг зарплаты по секундам, выплата роялти авторам «сверху» каждой продажи, вестинг токенов команды, подписка pay-per-use, аванс поставщику с автоматическим возвратом при нарушении SLA, микроплатежи для IoT/DePIN.
Смежные материалы 24k.ru: DEX/AMM, Проскальзывание, Оракулы, Мосты, Перпетуалы, Open Interest, Ликвидация, Аирдропы, Стейкинг, Funding rate, Хеджирование, MEV и локальные рынки комиссий на Solana, Jetton v2 в TON, DeFiLlama, CoinDesk.
Зачем это рынку: три слоя ценности
- Автоматизация: код → деньги движутся по расписанию/условиям, уменьшая операционные затраты и ошибки.
- Композиционность: деньги «разговаривают» с приложениями и протоколами (DeFi-lego) — выплаты можно встраивать в обмены, кредит, страховки.
- Проверяемость: правила открыты и воспроизводимы; аудируемость ончейн-процесса прозрачна.
Цифровые vs программируемые деньги
| Критерий | «Просто цифровые деньги» | Программируемые деньги |
|---|---|---|
| Условия | Ручные/вне системы | Вшиты в контракт: if/then/while |
| Исполнение | Операторы/банк/провайдер | Автоматическое в ончейне/ориентире |
| Доверие | Институция | Код + консенсус |
| Коммуникация | API провайдера | Ончейн-сообщения/эвенты, оракулы |
| Портируемость | Закрытая платформа | Мультичейн/интероперабельность (через мосты) |
Строительные блоки программируемых денег
1) Смарт-контракты Логика условий: эскроу, вестинг, линейные и нелинейные расписания, лимиты, санкции, распределения.
2) Токены и стандарты
- ERC-20/Token-2022/Jetton v2 — базовые денежные единицы и «расширения» (пауза, пермит, списания).
- ERC-721/1155 — NFT-потоки и роялти (совместно с маркетплейс-хуками).
- Контейнеры активов: сейфы/вальты (ERC-4626), учетные деривативы (LST и т. п., см. Стейкинг).
3) Учётные модели и аккаунты
- EOA/контракты, абстракция аккаунтов (AA) — «кошелек-как-программа» с соц-восстановлением и лимитами (смежно: ERC-4337, EIP-7702, ERC-7579).
- Мультисиг/роли, лимиты на суточные списания.
4) Источники событий (оракулы/автоматизация)
- Цены, курсы, погодные/логистические события, chainlink-keepers/automation, cron-сервисы. См. Оракулы.
5) Платёжные рельсы
- L1/L2 переводы, Lightning и DLC в Bitcoin, каналы/канальные сети, платежные процессоры, ончейн-заявки на Solana/EVM/TON.
- Кроссчейн-маршрутизация через канонические мосты.
6) Политики доступа Whitelist/blacklist, KYC-роли, «гейты» для юрисдикций/сегментов, лимиты вывода.
Где это работает: платформы и особенности
Ethereum/L2
- Стандарты токенов (ERC-20/721/1155/4626), пермиты (EIP-2612), расписания/вестинг, стриминг (pay-per-second), split-контракты.
- Account Abstraction: смарт-аккаунты, социальное восстановление, спонсорство газа, лимиты. Смежные темы: EIP-7702 (EOA↔контракт «на время»), рынок деривативов интегрируется через протоколы.
Solana
- Программы с высокой пропускной способностью; локальные рынки комиссий (приоритизация, см. гайд по Solana).
- Платежные стримы в on-chain программах, батч-сплиты, escrow с арбитрами, подписки.
Bitcoin
- Простая логика (Script), HTLC (атомарные свопы/Lightning), DLC (контракты с внешними событиями через подписи оракула).
- «Расширители» функциональности — Lightning, Taproot-конструкции. Программируемость меньше, но надёжность и предсказуемость выше.
TON
- Jetton v2 (см. гайд) — токены с расширениями; платёжные боты/инвойсы, быстрые p2p-переводы; escrow/роли.
Бизнес-кейсы (паттерны)
Эскроу и арбитраж Деньги блокируются до выполнения условий (доставка, SLA). Возможны «трёхсторонние» сценарии: покупатель — продавец — арбитр/DAO. Плюсы: меньше споров; Минусы: дизайн «сигнала выполнения» (оффчейн-оригинаторы), риск оракула.
Стриминг выплат (salary/treasury streaming) Начисление «каждую секунду» (Sablier-подобные схемы). Прерывание потока — мгновенное. Плюсы: прозрачность, мотивация; Минусы: ончейн-комиссии/частота апдейтов, приватность.
Роялти/сплиты креаторов Автосплит по адресам (соавторы, лейбл, платформа) при каждой продаже. Плюсы: нет ручных отчётов; Минусы: зависимость от маркетплейс-хуков/политик (см. индустрия медиа).
Вестинг и токен-дистрибуции Клифф + линейка, запреты на перенос, роли админов/тим-мультисиг. Плюсы: предсказуемость; Минусы: ошибки апгрейда/админ-ключей.
Подписки и pay-per-use Сценарии «столько-то за единицу времени/ресурса» (API, storage, compute). Плюсы: справедливое ценообразование; Минусы: учёт потребления и валидация оракулом.
Пост-трейд/дефолт-логики Автоматический liquidation/offset в DeFi, перекидывание коллатерала, «страховка» — см. ликвидации, AMM.
DePIN и IoT-микроплатежи Платежи «за байт/кадр/километр» (Helium, Hivemapper, сетевые сенсоры). Плюсы: микро-экономика; Минусы: частота платежей, комиссия/латентность.
Дизайн-принципы: как писать «деньги, которые исполняются сами»
- Минимизируйте доверие: по умолчанию нет «бог-мода». Если он нужен — детализируйте роли и лимиты (time-lock на админ-действия).
- Fail-safe: что произойдёт, если оракул/мост недоступен? Пусть контракт уходит в «безопасный стоп», а не сжигает средства.
- Разделите права: инкассо/настройки/паузеры — разным ролям/мультисигам.
- Резервы и лимиты: капы на круглосуточные списания, «остаток минимум», стража re-entrancy.
- Аудит и тест-сети: упражнения со злыми сценариями, багбаунти, «симуляторы» нагрузки.
- UX/приватность: если платежи частые — пакуйте события, осмысленно логируйте метаданные.
Риски программируемых денег
| Риск | Что это означает | Как снижать |
|---|---|---|
| Оракул | Неверный внешний сигнал → ложные выплаты/ликвидации | Надёжные источники, агрегация, лимиты отклонений (подробнее) |
| Мост | Де-пег обёрток/взлом бриджа → потери | Канонические мосты, лимиты и тест-транши |
| Админ-ключи | Централизация/цензура/«паузер» | Мультисиг + timelock, публичные политики, понижение привилегий |
| Баги контрактов | Ошибки логики/реэнтранси/арифметики | Аудит, battle-tested шаблоны, фиксация версий |
| MEV/порядок включения | Вставка/перестановка платежей | Приватная отправка/батчинг, см. локальные рынки комиссий |
| Ликвидность и slippage | Выплаты «в рынок» на тонком пуле → потери | TWAP, лимитные маршруты, контроль slippage |
| Комиссии/латентность | Частые микроплатежи «съедают» смысл | L2/каналы, агрегирование, события по порогу |
| Цензура/санкции | Заморозка токена/аккаунта эмитентом | Прозрачные правила, отказоустойчивые пути, юридическая оценка |
Формулы и мини-алгебра для проектирования платежей
Линейный стриминг (salary/treasury):
rate_per_second = amount_total / duration_seconds
claimable(t) = min(amount_total, rate_per_second × (t − t_start)) − paid
Вестинг с клиффом:
if t < cliff: claimable = 0
else: claimable = floor(amount_total × (t − cliff) / (T − cliff)) − paid
Лимит суточных списаний:
spent_today ≤ daily_cap ⇒ transfer_allowed = min(requested, daily_cap − spent_today)
TWAP-маршрут для выплаты в DEX:
P_avg ≈ (k × l n (( x + Δx ) / x )) / Δ x (CPMM, приближенно)
minOut = (Δx × P_ref) × (1 − slippage_tolerance)
(см. AMM и Проскальзывание).
Интеграция с DeFi: что важно учесть
- Маршрутизация: частям выплат может быть выгодно идти через стейбл-пулы; проверяйте minOut и дедлайны.
- OI/ликвидации: массовые автоматические выплаты могут дернуть рынок; смотрите OI и ликвидации.
Программируемая комплаенс-логика: где тонко
- Whitelist-счета/страны: доступ только «разрешенным» участникам.
- Blacklists/паузеры: защита/требования закона, но и риск цензуры.
- KYC-токены/идентификаторы: доступ к выплатам только обладателям верифицированного «бейджа».
- Прозрачная документация политик и timelock на изменения — минимум для доверия пользователей.
Примеры проектирования (псевдокод)
Эскроу с доставкой товара
(см. AMM и Проскальзывание).
Интеграция с DeFi: что важно учесть
- Маршрутизация: частям выплат может быть выгодно идти через стейбл-пулы; проверяйте minOut и дедлайны.
- OI/ликвидации: массовые автоматические выплаты могут дернуть рынок; смотрите OI и ликвидации.
Программируемая комплаенс-логика: где тонко
- Whitelist-счета/страны: доступ только «разрешенным» участникам.
- Blacklists/паузеры: защита/требования закона, но и риск цензуры.
- KYC-токены/идентификаторы: доступ к выплатам только обладателям верифицированного «бейджа».
- Прозрачная документация политик и timelock на изменения — минимум для доверия пользователей.
Примеры проектирования (псевдокод)
Эскроу с доставкой товара
on deposit(amount, buyer, seller):
hold amount
on proof_of_delivery or oracle_ok:
pay seller
on timeout and dispute_unresolved:
refund buyer (minus fee)
Подписка pay-per-second
on start(plan, rate):
stream.rate = rate
on tick:
debit subscriber.balance by rate × dt
credit provider.balance
on cancel or balance < threshold:
stop stream
Роялти и сплиты
on sale(price):
pay author α × price
pay coauthor β × price
pay label γ × price
pay treasury (1 − α − β − γ) × price
Оценка цепочек и стеков под ваш кейс
| Параметр | Ethereum/L2 | Solana | Bitcoin/Lightning | TON |
|---|---|---|---|---|
| Комиссии | Средние/низкие в L2 | Низкие | Очень низкие в каналах | Низкие |
| Скорость/пропускная | Высокая в L2 | Очень высокая | Мгновенно в каналах | Высокая |
| Программируемость | Богатая (ERC/AA) | Богатая (программы) | Ограниченная (Script/DLC) | Богатая (Jetton/боты) |
| Экосистема DeFi | Максимальная | Быстро растёт | Нишевая | Растущая |
| Интеграция с Web2 | Широкая | Растущая | Через провайдеров | Боты/инвойсы |
Рекомендация: начинайте с минимально достаточного стека, оптимизируйте под комиссии и UX, обеспечьте канонические мосты и fallback-сценарии.
Лучшие практики безопасности и эксплуатации
- Малые тест-транши перед массовыми выплатами через мост или DEX.
- Пределы и паузы: лимиты на выплаты, пауза контракта с timelock.
- Monitoring: алерты по сдвигам оракулов, провалам мостов, росту комиссий, отклонению TVL.
- Ключи и мультисиг: разделение ролей, аппаратные кошельки, политики ротации (см. гид по Seed).
- Документация: открытые ABI, адреса контрактов, описание ролей, changelog.
Частые ошибки (и как их избежать)
| Ошибка | Чем грозит | Как правильно |
|---|---|---|
| «Бог-мод» без ограничений | Риск злоупотреблений/цензуры | Timelock, ролевые модели, публичные правила |
| Непроверенный оракул | Ложные выплаты | Надёжные фиды, аварийные лимиты |
| Мост «ради скорости» | Потеря обёрток | Канонические мосты, лимит/тест-транш |
| Автовыплата «в рынок» | Большой slippage | TWAP/лимиты, проверка ликвидности |
| Игнорирование комиссий | Отрицательный PnL | Расчёт полной стоимости маршрута |
| Отсутствие планов аварийного отключения | Порочный луп | Пауза/стоп-кнопка с timelock, сценарии деградации |
FAQ
Программируемые деньги — это «только смарт-контракты»? Это шире: смарт-контракты + токенные стандарты, аккаунт-абстракция, каналы, оракулы, мосты и комплаенс-политики.
Можно ли строить это на биткоине? Да, но иным способом: Lightning-платежи, HTLC/атомарные свопы, DLC на оракульные события. Функциональность скромнее, зато высокая предсказуемость исполнения.
Чем AA-кошельки помогают? Они сами — «программы»: лимиты, соц-восстановление, платёжные политики. Это удобная оболочка для программируемых денег в повседневном UX.
Как бороться с комиссиями при микроплатежах? Каналы (Lightning), L2, батчинг, стриминг с дискретизацией (не каждую секунду писать ончейн).
Что с рисками заморозки токенов? Если эмитент централизован (например, стейблкоин), возможны фризы. Нужна публичная политика и архитектура, учитывающая отказоустойчивость.
См. также на 24k.ru
- Базовая гигиена: Seed-фраза и план действий · Стейкинг